界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊

“從總體來(lái)看，在中小銀行的助貸類(lèi)消費信貸中，由金融科技平臺提供的線(xiàn)上助貸占到一半，線(xiàn)上助貸讓中小銀行的效率提升了7倍，客戶(hù)數量增加了40%-50%，消費信貸業(yè)務(wù)增加50%。”4月25日下午在廣州發(fā)布的《金融科技平臺對傳統金融行業(yè)的影響研究》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報告”）披露了上述信息。

該報告是中國普惠金融研究院（CAFI）科技金融研究團隊在奇富科技等金融科技公司，以及部分中小銀行的支持下歷時(shí)半年、調查研究后撰寫(xiě)而成。

在銀行業(yè)開(kāi)發(fā)金融科技的過(guò)程中，早期銀行和金融科技平臺都存在不同程度的戰略合作和科技開(kāi)發(fā)，隨著(zhù)時(shí)間的推進(jìn)，如今不同規模的銀行金融科技能力分化明顯。

報告提到，大部分中小銀行由于頂層設計不清晰、組織架構不完善、資源和人才投入不足等原因金融科技的自主研發(fā)能力相對較弱，數字轉型效率較低。隨著(zhù)金融科技在銀行業(yè)的深度運用，中小銀行在轉型的過(guò)程中也更加依賴(lài)外部力量來(lái)補充實(shí)力。

近年來(lái)，大量銀行與金融科技公司通過(guò)成立聯(lián)合實(shí)驗室、戰略合作、業(yè)務(wù)合作等方式展開(kāi)深度交流。一家銀行往往合作多家金融科技公司，而一家金融科技公司可能合作了幾百家的大中小銀行，機構間的交叉合作也更好地促成了行業(yè)的交流，共同推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。具體來(lái)看，現在雙方的合作可以分為兩大類(lèi):?

一是圍繞金融業(yè)務(wù)的全方位合作。對于金融機構來(lái)說(shuō)，獲得外部金融科技的助力及部分業(yè)務(wù)流程的分擔，能夠提高服務(wù)能力，增強風(fēng)險應對能力并提升盈利空間。

二是純科技賦能。部分金融科技平臺也為自主開(kāi)發(fā)能力不足、科技能力落后的中小銀行開(kāi)發(fā)和改造信息科技系統，通過(guò)科技賦能既幫助了傳統金融機構實(shí)現金融科技轉型，也為金融科技平臺帶來(lái)了更廣的業(yè)務(wù)空間。?

據了解，CAFI的研究主要基于信貸視角系統梳理了金融科技平臺對傳統金融行業(yè)的影響：一是降低信息不對稱(chēng)，擴寬普惠金融服務(wù)邊界；二是變革金融服務(wù)方式，提升行業(yè)效率；三是創(chuàng )新服務(wù)模式，提升服務(wù)體驗；四是擴寬信貸供給，完善多層次生態(tài)；五是服務(wù)普惠群體，實(shí)現社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展目標。

報告著(zhù)重指出，隨著(zhù)技術(shù)迭代，當前AI大模型正成為金融業(yè)轉型升級的關(guān)鍵驅動(dòng)力，而金融科技平臺在AI前沿領(lǐng)域的探索，則為上述影響的深化提供了核心動(dòng)能。

與此同時(shí)，金融平臺的發(fā)展也面臨一些挑戰。報告提到，一是金融供給過(guò)度可能誘發(fā)非理性行為。二是數據保護不足可能引發(fā)安全風(fēng)險。三是頭部平臺過(guò)強可能造成市場(chǎng)競爭不足。

報告指出，一方面，隨著(zhù)普惠金融邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，傳統金融機構服務(wù)不斷下沉，金融科技平臺服務(wù)客戶(hù)客群與傳統金融機構多有重疊。另一方面，雖然不斷有新的金融科技平臺加入，總體來(lái)看金融科技平臺的發(fā)展已經(jīng)邁向成熟期，各個(gè)平臺的金融科技水平和業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化較強。